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如果賣方和保理商達成合作之后 買方回款是否可以先回到賣方賬戶上 再由賣方償還給保理公司?

天下沒有不能做的業務,就看其風險有多大,賣方愿意支付多少成本。因此,這樣的操作在理論上可行,前提是賣方必須要為此付出“代價”。從業務流程來看,保理存在兩大類風險:第一是信用風險,第二是操作風險。信用風險是指買方在應收賬款到期時是否會支付這筆應付賬款;操作風險是指保理公司最終能否拿到這筆款項。
所以,這個錢先回到賣方賬戶,但賣方并不給保理公司的時候怎么辦?當保理公司收不到錢,卻又對賣方無可奈何時,就會采取一些措施來緩沖風險:要么把融資利率往上抬,要么增加相應的征信手段。所以保理公司不是沒有解決辦法,而是都體現在對價上面。
舉一個例子,現在的企業都會有一個信用評級,例如A企業是3A評級,B企業是2A評級,C企業是3B評級……同樣地,一筆應收賬款也應該有類似的評級。但是這筆應收賬款的評級要怎么評?這里會涉及到一個賣方、一個買方,還有一個擔保方。誰發號施令說“我兜底”,債權的評級就由誰本身的評級確定,也就決定了信用風險。假設有3A評級的買方能夠敲章確權并出具無條件承諾函,那么該筆應收賬款債權的信用風險大概就落在3A級;如果買方不愿意確權,信用風險不能轉讓,那賣方是3B評級,債權就是3B級;如果賣方是3B評級,其母公司是2A評級,且愿意出來承諾擔保,那債權就是2A級。所以對于一筆應收賬款,買方、賣方、擔保方三方誰出來兜底,這筆應收賬款的信用風險級別就按照兜底方的評級來確定。
假設這筆應收賬款的信用風險是2A級,但是并不代表最終的風險評級,因為還有操作風險,而這是減分項。操作風險如何影響這筆應收賬款評級呢?第一,取決于資金回流及監控渠道是否暢通;第二,取決于債權轉讓是否真實有效,例如在債權轉讓時是否經過敲章、確權、公證等等。所以,操作風險的計算公式可以表示為,應收賬款資產通過信用風險架構定出基本評級以后,根據業務操作風險的情況開始扣分:做得到100%就能大概維持在2A級,做到80%就要減,做到40%就得再往下減。如此操作下去,雖然信用評級是2A,但是實體上無法監控到應收賬款回流,那該債權的風險評級只能為2A-,甚至是3B。
總而言之,從風險的角度來看,當應收賬款到期時,回款是否成功取決于兩大方面因素:一個是買方還款意愿強度;另一個是資金監控落實情況。

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