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2018年將有數億元信托計劃落地實施

農村金融是一個看似不溫不火的常規賽道,“藍海”屬性和預期的可開拓空間都比較明確,但行業特性和目前發展階段決定了很難短期內形成大規模爆發。

近兩年互聯網農村金融創業興起,市場本身的原因在于――我國的工業化、城鎮化推進了農村土地種植經營的規模化趨勢興起;外部原因是――技術創新、商業模式的創新在都市經濟中得到充分驗證,向農村市場的規模化復制具有可觀的前景。

規模化、機械化以及政策誘導的趨勢下,一批項目紛紛試水進行農村市場的商業化探索。農分期從農機農資分期切入,恩多在線/翼龍貸/中和農信從P2P/小貸切入,希望金融從養殖與食品業切入,寶象金融從農牧食品供應鏈切入,什馬金融從農村電動車分期切入,領鮮金融從土地抵押貸切入,聚土網/土流網等從土地流轉切入。

農管家成立于2014年,主要針對中國北方土地面積相對集中地區的種植、養殖大戶,對接銀行、信托、網貸等資金方,為其提供資金服務。農管家合伙人兼CTO趙欣培向億歐介紹,以農村金融為切入點,拓展農資采購、農技服務、農產品(行情000061,診股)流通,未來有望成為農業鏈條上資產和生態的管理者,打開“訂單農業”市場。看好東北地區土地規模化經營,服務種植養殖大戶

農管家的建立契機,是看到了“適度規模化”成為近年來農村土地經營的最大趨勢。一方面,多年的城鎮化帶來農村的“空巢”現象、農機農業技術的推進也帶來機械化作業的便利性,因此土地自然地向經營大戶流轉。

另一方面來自于國家政策的釋放。2013年國家開始土地產權制度改革,行業調研顯示,當時全國的土地規模化比率已經接近40%(經營土地50畝以上),目前已在全國232個縣(市、區)開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點。2016年,國務院印發的《關于引導農村土地經營權有序流轉發展農業適度規模經營的意見》指出適度規模化已經成為必然趨勢,并確立了“三權分置”土地政策――所有權歸集體所有、承包權歸農民、經營權可以流轉給實際經營者。

農管家的目標服務客群為農村中的種植、養殖大戶,已經具備了供應鏈金融中“類小微企業”的屬性,因此在操作上可以借鑒企業征信的經驗。

目前,農管家服務的農業大戶近千家,主要集中于東北三省、內蒙自治區和河北省3大片區。趙欣培表示,東北三省擁有將近3億畝土地,糧食生產占全國近20%,這是一個千億規模的市場。“農業合作社經營土地面積能達到幾萬畝,需要的資金量往往在數百萬至上千萬不等。而銀行的傳統農業貸款多為小額信用貸款,額度一般不超過20萬,很難滿足大戶和合作社的資金需求。”“農村金融的最大問題是農戶缺乏資產,即使有資產也是非標資產。同時,農業數據極度碎片化,數據的獲取需要大量地面運營人員;農業的專業化屬性也很強,需要風控人員既懂金融又懂農業。”

趙欣培認為,在農戶和銀行金融機構之間缺少一個有效銜接的環節,把農民非標準化的農業資產轉化為標準的金融產品。農管家的業務邏輯是,對接銀行、信托等資金機構,為種植大戶的土地流轉和經營提供輔助風控和增信,從而將非標的信用價值量化出來,以合理的成本滿足其資金需求。

主營業務聚焦東北地區土地流轉信托

目前,農管家核心的產品和服務主要有3款:種植貸、養殖貸和2017年已經在東北得到驗證的“土地流轉信托”。

1、種植貸和養殖貸目前累計交易規模已達數億元,主要服務抗風險能力較強的大戶,種植戶的門檻土地面積在300畝,養殖戶根據不同品類進行評估,如養豬農戶的規模需要母豬50頭以上,兩個產品的平均貸款額度在10萬-500萬不等。

這一服務空間主打的市場是:稍微低于銀行等傳統金融機構的中高端客群,而又比大多互聯網金融創業公司定位高。例如,農分期主營的農資賒銷和農機分期的最大客單在一兩百萬元,而且地域分布也有很大差別,農分期主要市場在華北平原、長江中下游平原,土地規模相對較小但資源使用率高。目前,農管家的養殖貸正在拓展正大、中糧等核心企業,能夠實現規模化獲客和規模化訂單。

2、傳統的土地流轉信托是由土地承包人將一定期限的經營權委托給信托公司,信托公司把土地出租給第三方經營,信托公司在獲取收益后向作為受益人的農戶分配。這種方式最大的問題是:農業生產用地如果不進行生產經營,單單依靠土地整理和轉包難以實現良好的收益。

農管家的“土地流轉信托”模式是以土地經營者自有土地資產作為劣后,以信托計劃的形式募資,利用社會資本擴大經營規模,并與投資人分配收益。具體運作模式是:農管家聯合信托公司成立信托計劃,種植大戶以自有土地資產作為劣后,社會投資人投入資金作為優先,成立SPV公司對信托計劃進行管理。SPV利用信托計劃中的優先級資金承包土地,交給種植大戶經營,獲得的收益按信托計劃優先劣后的約定進行分配。

農管家創新的土地流轉信托模式已于2017年成功完成了2200萬元的項目試點,支持樺川某合作社新增流轉一萬余畝土地進行水稻種植,當年優先級投資人獲得了近20%的收益,合作社也獲得了數百萬元的增收,實現了多方共贏。農管家目前正在多地復制這一模式,2018年將有數億元的信托計劃落地實施。

做農業生產的管理者,未來想象空間在訂單農業

其實,在目前發力的土地流轉信托計劃的整個流程中,農管家實際充當的是資產管理者的角色,通過整合農業金融、農資采購、農技服務、農產品流通,將農業上下游核心資源要素組織起來,實現全產業鏈的服務。

這一模式大規模實施后,在此基礎之上可以進一步打開“訂單農業”的市場空間。訂單農業的實質是通過有效匹配供需,組織安排農產品生產的一種農業產銷模式。例如,在信托計劃中,農管家以資產管理者的身份,可以指導種植大戶根據上游糧食加工和貿易的市場動態進行合理生產,從而抵御市場風險,實現農產品鏈條上各方所需和收益。

訂單農業也是一個由來已久的行業,但它的兩個必備要素:一是足夠大的土地資源;二是足夠多的土地經營者。傳統的操作方式一般是由大型核心企業自己承包土地,然后采用雇傭方式的招聘農戶來種植,管理成本高,也比較難以最大限度的調動農戶的積極性。

趙欣培向億歐介紹,“真正的利潤空間在于農業貿易”,國家統計局數據顯示,僅2017年全國的糧食總產量就達到了61791萬噸。“如果給農管家尋找一個對標的商業模式,可能會是澳大利亞的一家農業供應鏈服務公司艾德士(Elders),它已經是有近百年歷史的公司,服務澳大利亞十幾萬個農場,覆蓋養殖種植、土地、金融、貿易――全產業鏈布局是農管家預期的理想形態。”趙欣培指出。

目前,農管家團隊規模200人,CEO王磊曾在金石投資、廣發信德做證券投資,曾主導過多個農業項目的融資工作; CTO趙欣培為中科院軟件所博士畢業。2016年4月,農管家完成復星昆仲領投3000萬元A輪融資。

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